Ломбард завжди вигідна та прибуткова справа. Особливо у моменти, коли економічна ситуація погіршується, та люди потребують швидкого додаткового отримання готівки. Тож, під час економічних криз кількість ломбардів швидко зростає.

З юридичної точки зору, ломбард є родом фінансової діяльності, в якому власник надає фінансові кредити фізичним особам

• за рахунок власних коштів,
• під заставу майна,
• на певний строк,
• під певний відсоток.

Також ломбард може надавати певний спектр додаткових послуг, таких як оцінювання застави або посередництво для її страхування.
Ломбард оцінюється як вигідний бізнес, проте такий, який має певний рівень ризиків.

Кому потрібні ломбард, або на яку цільову аудиторію треба орієнтуватися

На даний момент в Україні є велика кількість ломбардів. Тож, вхід у цей ринок потребує ретельної підготовки, для того щоб справа була прибутковою.

В першу чергу слід звернути увагу на те, хто буде користуватися послугами ломбарду. Такими вважається приблизно половина дорослого населення України, яка на певний момент потребує швидкого отримання грошей у вигляді готівки.

Це переважно люди з середнім рівнем достатку, які мають певні резерви у вигляді цінних речей, проте можуть потрапити у непередбачувані проблеми, які планують швидко вирішити. Також серед тих, хто користується послугами ломбардів, є представники малого і середнього бізнесу – у випадку, якщо терміново виникає необхідність у готівці.

Ломбарди стають більш затребуваними під час економічних заворушень, адже в такі моменти звичайного розміру фінансування стає недостатньо, і люди намагаються отримати готівку під заставу майна. Криза, з одного боку, є «золотим часом» ломбардів, але, з іншого боку, несе значні ризики.

📖 Цікаво знати 👉 Отримати гроші під заставу майна в ломбарді готівкою, що потрібно знати?

Оскільки далеко не завжди люди можуть викупити заставу – і відбувається банальне заварювання заставними речами, в першу чергу золотом. Адже в цей час купівельна спроможність зменшується, і заставу немає кому викупити.

Як відкрити ломбард в Україні, що потрібно?

Ломбарди в Україні відносяться до фінансових установ, тому вони мають вноситися у Державний реєстр фінансових установ. Також ломбарди не можуть працювати без ліцензії.

Для відкриття ломбарду слід досягти відповідності установи цілому ряду вимог.

• Він має бути зареєстрованим виключно як повне товариство.
• У статуті і установчих документах обов’язково прописуються всі послуги, що надаються цією організацією, інакше проводити не вказані буде заборонено.
• Статутний капітал ломбарду має бути на рівні, який прописаний в українському законодавстві і має бути наявним на момент, коли буде продаватися заява до Державного реєстру фінансових установ.
• Окремим документом оформлюються внутрішні правила і положення, у яких детально прописується регламент надання фінансових послуг.
• Обов’язковою умовою є наявність приміщення розміром більше 15 м2, з площею, на якій планується зберігати заставне майно. Воно має бути обладнане технічно, в тому числі і для захисту заставного майна, а також для використання облікової і реєстраційної систем, які відповідають загальноприйнятим вимогам.
• Обов’язковим є виконання умов до кваліфікації співробітників, в першу чергу керівного рівня.

Слід враховувати, що документи повинні бути оформлені без помилок, заяви мають бути підписані уповноваженим представником. Причому, наявність помилок може бути приводом для відхилення заяви.

Як офіційно зареєструвати ломбард

Офіційна реєстрація ломбарду – це складний, досить тривалий процес, який включає в себе кілька етапів.

• Перший – це власне реєстрація юридичної особи фінансової установи за місцем її фізичного знаходження.
• Другий етап – подання даних про ломбард і внесення його до Реєстру фінансових установ
• Після цього відбувається отримання свідоцтва про реєстрацію ломбарду, яке є офіційним документом, що дозволяє існування цієї установи.
• Після цього ломбард має бути поставлений на облік як суб’єкта первинного фінансового моніторингу Службою державного фінансового моніторингу. Тільки після цього можна отримати ліцензію на провадження діяльності ломбарду, яку надає Національна комісія фінансових послуг України.

Перший етап створення ломбарду – реєстрація юридичної особи, і вже після цього – внесення даних установи до Реєстру фінансових установ Національної комісії фінансових послуг України.

Реєстрація юридичної особи є, в принципі, стандартною процедурою для створення будь-якої фінансової організації. Але після реєстрації необхідно підготувати пакет документів для внесення ломбарду до Реєстру.

У Національну комісія фінансових послуг слід подавати такий пакет документів:

• заяву щодо внесення до реєстру,
• нотаріально засвідчені копії статутних документів,
• нотаріально засвідчені копії документи на право власності на приміщення або на його оренду,
• обов’язково подаються копії дипломів про освіту для керівника установи, а також головного бухгалтера,
• документація щодо приміщення, розрахованого для зберігання майна,
• інформація щодо наявності технічного обладнання, яке призначене для обслуговування зберігання цінностей, а також ж про комплекс програмного забезпечення, який буде використовуватися в установі.

Слід зауважити, що ломбард не може бути зареєстрований фізичною особою підприємцем (ФОП), оскільки послуги надання позик не можуть здійснюватися підприємцем. Це виключно прерогатива фінансових установ. І це може бути тільки юридична особа.

Яке технічне забезпечення потрібно для функціонування ломбарду

В першу чергу для відкриття ломбарду необхідно мати приміщення. Воно має бути за розмірами не менше 15 м2, причому воно має бути розділене у такий спосіб, щоб експерт-оцінювач був відокремлений від клієнтів перегородкою. Також необхідно щоб приміщення мало окрему кімнату для збереження заставленого майна, причому це приміщення має бути оснащене системою захисту.

Крім того, ломбард має забезпечуватися обліковими та реєструючими системами, на основі тих комп’ютерних систем, які можуть забезпечити ці функції та мають достатній надійність та захист. Систему обирає сам ломбард, в залежності від потреб, але з обов’язковою умовою можливості створення резервних копій бази даних самого ломбарду, а також бази даних про надані послуги і про клієнтів.

Якщо ломбард планує приймати заставу у вигляді дорогоцінних каменів та металів, необхідно, щоб була в наявності техніка та реактиви для перевірки справжності цих об’єктів застави. Також слід звернути увагу, щоб такий контроль проводила людина, що має досвід подібної роботи.

Важливим моментом є правильний вибір розташування приміщення – щоб воно було легко доступним для клієнтів, але з можливістю організувати надійну охорону.

При ремонті приміщення, окрім його розділення, необхідно встановити ґратки на вікна, броньовані двері, прилавки, виділити склад, і після цього оснастити приміщення системою сигналізації та відеоспостереження, а також стандартною «кнопкою тривоги».

Також для ломбарду прийдеться придбати сейф, касовий апарат та оргтехніку. Для кращого привертання уваги необхідно виготовити якісні вивіски і рекламну продукцію, починаючи від стоперів і закінчуючи поліграфією, включно до ручок, наліпок, візиток.

Вимоги до працівників ломбарду

Підбір кадрів для ломбарду є досить складним. Адже до них законом висувається цілий ряд вимог.

• Директор ломбарду і той працівник, що буде заміщати його у моменти відсутності, мають відповідати таким вимогам.
• Директор має мати вищу профільну (фінансову) освіту.
• Досвід роботи у фінансових установах, причому загальний досвід роботи повинен бути більше двох років, 1 рік за яких у фінансовій компанії, або 2 роки як керівник будь-якого підприємства.
• Протягом 5 останніх років директор новоствореної компанії не повинен був бути керівником компанії-банкрута або такої, яка була ліквідована.
• Не може займати посаду директора людина з непогашеною або не знятою судимість за умисні злочини, також позбавлена прав обіймати певні посади.

Головний бухгалтер також має відповідати вимогам законодавства щодо в наявності освіти та стажу.
І директор, і головний бухгалтер мають пройти курси підвищення кваліфікації щодо роботи в ломбарді і здати після цього іспит.

Правда, при відкритті ломбарду необов’язково мати штатного бухгалтера, оскільки можна заключити договір про надання банківських послуг зі спеціалізованими аудиторськими компаніями – в цьому випадку посада головного бухгалтера буде непотрібна.

Також, окрім керівництва, необхідно мати не менше двох експертів, що зможуть оцінити товари під заставу. Один – для роботи з дорогоцінними металами та каменями, інший – з технікою.

Обов’язково ломбард має оснащуватися державною системою похорони з кнопкою, але гарним рішенням вважається наймати додаткового охоронця, особливо якщо ломбард працюватиме у режимі 24/7.

Які послуги може надавати ломбард

Власне, єдиною послугою фінансового ряду, яку надає ломбард, є кредитування під заставу. Воно може відбуватися з власних коштів установи або з тих, що були залучені.

З нефінансових послуг, які вважаються супутніми, ломбард може

• оцінювати заставне майно,
• надавати посередницькі послуги для страхування предмету застави,
• реалізувати заставне майно.

Ці послуги мають бути прописані в статутних документах ломбарду.

Переважно ломбарди орієнтуються на заставу

• ювелірних прикрас,
• дорогоцінних металів,
• побутової техніки,
• виробів з хутра,
• деякі беруть у вигляді застави автомобілі та нерухомість.

Відповідно, спеціалізація ломбардів може бути

• на «ювелірці», дрібній побутовій техніці та електроніці,
• на габаритних предметах, на кшталт холодильників, меблів, велосипедів тощо.

Окремий варіант ломбардів це ті, що працюють під заставу технологічного обладнання, такого як будівельна або медична техніка, або торгівельне обладнання.

Окремо можна виділити ломбарди, орієнтовані на дуже високовартісні застави на кшталт антикваріату або нерухомості.

Найбільш ефективними і прибутковими вважаються ломбарди, які працюють з дрібною електронікою, побутовою технікою, «ювеліркою».

Вигідним для власника ломбарду моментом є взаємодія з поліцією та кредитними бюро, оскільки це дозволить уникнути взаємодії з ненадійним клієнтами і видання застави під крадені речі, які дуже часто відправляються злодіями саме в ломбарди. Також слід організовувати власні «чорні списки» клієнтів і обмінюватися ними із колегами.

Які процентні ставки варто виставляти ломбарду

Основним заробітком ломбарду є відсотки. Коли клієнт переносить заставу, то отримує за нею певну суму (до 90% вартості), яку він має повернути за максимум 30 днів. Самі ж відсоткові ставки можуть коливатися від 4 до 25%. Причому процентні ставки виставляються поденно, до розрахунків включаються день застави та день викупу. Можливе встановлення певних скидок, якщо відбувається перезастала або часткове погашення кредиту.

Стандартною ставкою під заставу золота вважається 0,4% на день або 146% річних. Чим більше сума одноразової позики, тим більшою може бути знижка.

Як організувати рекламу ломбарду

Рекламна компанія відіграє суттєву роль у ефективності роботи ломбарду.

• В першу чергу він має отримати професійний дизайн брендингу, а рекламування має початися не менше як за місяць до відкриття установи.
• Обов’язково облаштувати відповідний дизайн зовнішнього та внутрішнього оздоблення установи.
• Необхідно провести рекламну кампанію в засобах масової інформації там, де він буде працювати – тобто, задіюються місцеві радіостанція, телебачення, преса, а також соціальні мережі.
• Інший напрямок рекламування – через роздачу флаєрів та листівок.
• Бажано створити офіційний сайт установи, особливо якщо там, окрім попередніх заявок на кредити, можна зробити оформлення кредитів онлайн.

Слід враховувати, що найбільш ефективними є ломбарди, які працюють у режимі 24/7 – це збільшує їх прибуток від чверті до третини.

Скільки треба вкласти у відкриття ломбарду

Самою серйозно витратою є статутний капітал, який має бути не менше 500 000 грн, причому формується він виключно грошовими коштами. Власний капітал має бути не меншим, ніж статутний капітал.
Загальна сума витрат на відкриття установи складає порядку 1 200 000 грн, і включає в себе

• ремонт приміщення,
• оргтехніку та програмного забезпечення,
• меблі,
• охоронні пристрої,
• техніку та реактиви для оцінки ювелірних виробів,
• організацію реклами.

Сюди ж входить і сума статутного капіталу та стартові обігові кошти, які потрібні на видачу кредитів.
Також будуть необхідні і щомісячні витрати після відкриття установи, серед яких

• оплата приміщення та комунальних витрат,
• заробітна плата,
• податки,
• послуги охорони,
• сервісне обслуговування техніки.

Проте, окупність може становити рік, доход складає 20-30% від суми інвестицій на місяць.

Використання франшизи в ломбарді

Найпростіший і найдешевший варіант відкриття ломбарду – це використання франшизи, оскільки в такому у випадку

• є готова бізнес-модель,
• не виникає необхідності реєстрації та оформлення ліцензії,
• за рахунок наявності мережі ломбард є більш ефективним у конкуренції. другою перевагою є можливість самостійного розподілу і керування ресурсами, єдине що вимагається сплачувати фіксовану суму народяться.

У випадку, коли ломбард відкривається у франчайзингові мережі, він отримує

• оформлення ломбарду як філії,
• реєстрацію документів, необхідних для відкриття,
• навчання персоналу у відповідності зі стратегією даної мережі,
• надання допомоги у придбанні сертифікованого обладнання для оцінки «ювелірки»,
• допомогу у придбанні програмного забезпечення з різних напрямків діяльності, як у роботі з клієнтами, так і у формуванні операцій та звітності для держфінпослуг та податкових органів,
• полегшення подання і оформлення нормативної юридичної бази,
• допомогу у фінансово-економічної діяльності.

Реалізується сплата роялті у вигляді щомісячних фіксованих платежів, які складають від 2 000 і більше гривень. Вона охоплює

• юридичний захист діяльності філії,
• проведення відрахування з заробітної плати та соціального страхування,
• бухгалтерський супровід діяльності філії,
• юридичний супровід філії.

Відповідно, для відкриття ломбарду за франшизою витрати на нього можуть бути меншими на 250000 грн стартових витрат. Крім того, воно економить час на створення документів, витрати на юридичний та бухгалтерський супровід, а також ж полегшує функціонування в плані конкуренції.