Шанси отримати позитивну відповідь при оформленні кредиту в українському банку суттєво збільшуються за наявності поручителя. Будь-який банк позитивно ставиться до позичальників, які можуть привести поручителя.
Проте, існує ряд нюансів відносно всіх плюсів та мінусів поручительства при отриманні кредиту, які варто знати як поручителю, так і позичальнику. Пропонуємо детально розібратися, що саме варто врахувати щоб мінімізувати ризики для обох сторін.
Законодавчі підстави для поручительства при оформленні позики
Громадянський кодекс України передбачає можливість оформлення кредитів з поручительством. Відповідно до законодавства, поручитель частково або повністю бере відповідальність за повернення кредиту позичальником.
Дана процедура передбачає оформлення договору про поручительство. Найчастіше в договорі прописано взаємну відповідальність поручителя та позичальника в разі невиконання кредитних зобов’язань. Значить, якщо справа про невиплату займу дійде до суду, то відповідачем можуть визнати не лише позичальника, а й поручителя.
В окремих випадках договір передбачає так звану субсидіарну відповідальність. В таких варіантах договору спочатку передбачена відповідальність позичальника, і вже пізніше — поручителя. Згідно Громадянського кодексу можливі випадки в яких поручительство можна припинити, а саме:
- зміна умов кредитування. Наприклад, збільшення суми займу;
- погашення чи закриття кредиту коштом поручительства;
- переведення боргу на третю особу;
- припинення строку дії договору;
- банк відмовився погасити заборгованість за рахунок поручителя.
Наявність поручителя часто позитивно впливає на розмір процентної ставки та загальну суму кредиту.
Особливості кредитування під гарантію
Фінансові установи швидше погоджуються на видачу кредиту під поручительство. достатньо одного чи двох фізичних осіб, що погодилися виступити поручителями, щоб банк надав кредит без додаткової комісії, та з вигідною процентною ставкою. Банк обов’язково звертає увагу на вік та платоспроможність гаранту кредиту.
Поручитель погоджується надати кредитній організації, такий же пакет документів, як і позичальник. Обов’язково перевіряється його кредитна історія. В разі коли є невиплачені кредити або прострочення платежів, банк може відмовитися від послуг поручителя.
Загальний дохід поручителя не впливає на суму кредиту, яку надає банк. Але поручитель повинен мати стабільний дохід, на випадок якщо саме йому прийдеться погашати позику. Платоспроможність поручителя інакше називають скорінг.
Інколи, банк наполягає на поручительстві, навіть тоді, коли умови кредитування цього не вимагають.
Найчастіше це можливо за таких обставин:
- гранична платоспроможність позичальника, при мінімальному зменшенні доходів він буде нездатний виплачувати кредит;
- погана кредитна історія позичальника;
- сумніви банку в платоспроможності позичальника, навіть коли офіційні дані відповідають критеріям видачі кредиту;
- Вік позичальника – 18-22 роки, в такому разі вимагається поручительство від старших родичів чи батьків;
- пенсійний вік позичальника — вимагається поручительство дітей чи онуків.
Стаття автора по темі Оформлення кредиту із підробленими документами та наслідки таких дій
Переваги та недоліки кредитування з поручителем.
Договір про поручительство надає ряд переваг як для позичальника, так і для поручителя.
Плюси для позичальника:
- збільшення ймовірності позитивної відповіді при оформленні кредиту;
- менша процентна ставка;
- взаємна відповідальність по кредиту, що надзвичайно важливо, коли позичальник та поручитель беруть позику для спільного бізнесу.
Плюси для поручителя:
- позитивна кредитна історія;
- банк врахує поручительство при отриманні кредиту самим поручителем, і може надати пільгові умови;
- в разі коли в договорі прописується вимога до стосовно можливої зміни ставки кредиту, поручитель буде звільнений від будь-яких обов’язків по кредиту;
- якщо поручитель виплачує борг позичальника, а через деякий час позичальник самостійно повертає позику банку, поручитель отримає суму яку виплатив в повному обсязі.
Проте, є і деякі недоліки.
- Якщо позичальник не виплачує кредит, поручитель теж переходить в статус боржника. З нього будуть вимагати виплати боргу, включаючи штрафні санкції та судові витрати якщо банком було порушена справа про виплату кредитних коштів.
- Малоймовірно, що поручитель може оформити кредит на себе в період дії поручительства. Найчастіше, банк приходить до висновку, що поручительство не зможе виплачувати два кредити одночасно.
Поручительство має певні ризики. Воно передбачає повну відповідальність поручителя, але при цьому він має дуже мало прав.
Рекомендуємо прочитати Кращі кредитні карти для розрахунків. Оформити кредитну карту
Кредит зі співпозичальником
Українські банки надають можливість взяти кредит зі співпозичальником. За цієї схемою оба учасники кредитування несуть однакову відповідальність перед банком. Головна відмінність такого кредиту, що кредитні менеджери при розрахунку суми позики враховують платіжну здатність обох позичальників. А це збільшує шанси отримати більшу суму кредиту.
Важливо — такий варіант більше підходить для поручителів, оскільки в разі якщо вони будуть виплачувати позику, то вони мають право на частину об’єкту кредитування. Наприклад, якщо це була іпотека, спів позичальник отримую частину квартири у власність.
Перш ніж погодитися на поручительство, варто продумати всі за та проти, оцінити важливість подібного кроку, та власні фінансові можливості.
Лише так можна отримати більш вигідні умови кредитування, і звести до мінімуму будь-які ризики.
Уважно вивчайте договір, який підписуєте, і правильно розраховуйте свою платоспроможність.