У всьому світі один з найбільш популярних кредитів — «Кошти до зарплати». Близько 50% американців, хоча б раз в житті користувалися послугами подібних ломбардів. Хоча в США одна з найкращих банківських систем у світі. А як працюють такі форми кредитування в нашій країні.

На кожному кроці дають швидкі кредити

Ломбарди, які надають кредити під заставу, перевага надається ювелірним прикрасам успішно функціонують в Україні. Є в нас і компанії, що надають кошти на виплату без застави, за бажанням їх можна отримати готівкою чи на карту.

Деякі з подібних установ працюють спільно з банками. Також можна без проблем оформити кредит в онлайн-режимі, для цього потрібен доступ до інтернету та декілька хвилин вашого часу. Кредитні спілки надають гроші лише своїм членам.

Фінансові установи МФО — мікрофінансові організації, зазвичай видають невеличкі суми. МФО мають можливість працювати з юридичними особами. Згідно з фінансовою звітністю вони кредитують малий бізнес, але доля таких кредитів незначна.

Термін повернення позик МФО — від місяця до року. Переважно — це короткотермінові кредити на місяць під дуже високу відсоткову ставку. Позичальники впевнені, що беруть кошти на невеличкий термін, і швидко їх віддадуть, тож сума відсотків буде мізерною. Хоча закиди про високу відсоткову ставку лунають регулярно. Представники МФО на подібні висловлювання відповідають, що за швидкість завжди потрібно платити.

МФО та тіньова економіка

Одним з найчастіших клієнтів МФО є представники тіньового бізнесу, які працюють за «сірими» та «чорними» схемами. З такою звітністю складно оформити кредит у звичайному банку. За потреби готівки вони звертаються до МФО як фізичні особи. Фінустанови часто беруть в якості застави – автомобілі.

При такому варіанті установа у будь-якому разі не залишиться в збитку. Адже, якщо кошти не будуть повернені, ломбард має змогу продати авто. Якщо позика видається як на фізичну особу, то для застави залишають квартиру чи будинок. В будь-якому разі представники МФО завжди перестраховуються, адже чітко розуміють ризик роботи за подібними схемами.

Точно вирахувати скільки кредитів надають подібні фінансові організації тіньовому бізнесу, практично неможливо. За документами — це звичайні позики на приватних осіб. Насправді більш ніж половина всіх виданих МФО позик — це кредити для тіньового бізнесу.

[WP-Coder id=”6″]

Коронавірус, карантин, діяльність МФО

Карантинні випробування, як в Україні, так і в інших країнах пострадянського простору внесли корективи в роботу МФО. Починаючи з другого кварталу 2020 року об’єм кредитування знизився. Карантин змусили представників посилити умови видачі коштів. Багато людей залишилися без стабільних доходів, що різко збільшило долю проблемних кредитів.

[WP-Coder id=”1″]

Крім того, деякі організації не мали змоги працювати в карантин. Та й люди перестали брати кошти, обмеживши витрати, адже не було ніякої гарантії що завтра, з’явиться стабільний заробіток. В першому кварталі 2020 року загальна сума мікрокредитування становила 20 млрд грн, а в другому кварталі було лише 15 млрд грн. В Росії у другому кварталі процент мікрокредитування скоротиться на 20 %.

Подібна ситуація спостерігається і в інших країнах. Частка проблемних кредитів постійно зростає, і деякі МФО були змушені закритися після карантину. В Росії доля прострочених позик виросла до 70%, в Україні до 40 %. Люди просто втратили роботу, і в них не було жодної змоги віддавати борги.

Цікаво знати Отримати гроші під заставу майна в ломбарді готівкою, що потрібно знати?

Проте, починаючи з третього кварталу 2020 року, коли карантині обмеження почали пом’якшувати, ситуація значно поліпшилася. МФО знову почали видавати кредити терміном до одного місяця.

Вже в третьому кварталі було видано позик на 60 % більше ніж в другому. І це при доволі високих відсоткових ставках. Вони дорівнювали більше ніж 36%, в окремих випадках доходило до 100 % річних.

Дві моделі роботи

МФО працюють за двома напрямками. Згідно з першим — відсоткова ставка кредиту така, щоб людина дійсно змогла погасити борг. Обов’язкова умова такого кредиту — жорстка перевірка, яку проходить лише 12 % позичальників.

Другий напрямок — кошти надають всім, хто їх просить під дуже високі відсотки. Розрахунок іде на те, що не всі позичальники їх погасять, але клієнти які здатні платити — заплатять за всіх. МФО часто передає проблемні кредити колекторським фірмам. Останнім часом значно зріс відсоток кредитів, які видаються без будь-яких перевірок, майже під стовідсоткову ставку.

Кредитні організації, які пропонують відносно нормальні ставки не поспішають збільшувати кредитування населення. Так в Казахстані, взагалі посилили умови надання кредитування через велику кількість неповернених позик.

Рекомендуємо статтю автора Чи можна отримати декілька кредитів одночасно?

Онлайн-позики

Карантинні обмеження спонукали населення планети скористатися послугами інтернет-магазинів. Виросли й об’єми онлайн-кредитування. Велика кількість банків в Україні пропонує онлайн-кредити готівкою чи на банківську карту.

Деякі фінансові організації почали активно співпрацювати з торговельними мережами. Оформлюють кредити на товари. На даний час в Україні видали кредитів на 78 млрд грн. Споживче кредитування банків складає близько 168 млрд грн. Банківська система стає все більш агресивною і йде в онлайн.

Для чого потрібен ЕЦП

Для тримання кредиту онлайн у позичальника повинен бути електронно-цифровий підпис. Отримати його доволі просто. Тому, оформлення онлайн-позики займе мінімум часу. Подібна тенденція характерна не лише для України, а й для інших країн світу. Банківські установи відмовляються від традиційних правил і роблять ставку на інтернет-обслуговування.. Рекомендуємо прочитати статтю про ЕЦП та як його отримати у Приват24.

Мікрокредитування – модна тенденція сучасності

Впевнено стає однією з найбільш популярних банківських послуг онлайн-фінансування. Кількість банків, які працюють в традиційному режимі поступово скорочується. МФО в режимі онлайн не зможуть повністю замінити традиційні банки. Але на сьогодні конкуренти класичних банківських установ оперативно впроваджують новітні технології, швидше реагують на зміну ситуації.

Відсоткова ставка залишається дуже високою. Дехто ще довіряє рекламі по типу: «Онлайн-кредит під 0.1 % річних». Та вже час зрозуміти, чим менше ставка в рекламі, тим більше прийдеться сплатити в реальності. Маркетологи чесно відпрацьовують свої гроші.